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积木盒子测评:大单模式碰壁迅速转身

2017-04-11 18:02:59 来源:无马金融   作者:无马金融

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随着新规发布,积木盒子最新宣布重大转型,积木盒子升级为积木集团,这家平台也是大单模式,风投青睐有加;担保模式曾惹风波,安全性大改良;平台投资人气旺,收益率一般。以下是积木盒子测评的详细内容。

网贷新规发布满月,不少平台都积极走上了业务转型的道路。无马哥注意到,十一长假前,知名平台积木盒子的母公司品钛集团宣布了重组消息,称积木盒子将划分至新成立的积木集团。实际上,这已是积木盒子平台的短短一年内的第三次、也是今年三个月来的第二次重大转型。  

积木盒子是一家能够迅速适应环境变化、快速调整业务方向的平台,从早期依赖线下第三方合作机构获取债权的大标模式,进化到强调“金融科技”,到最近的应对新规调整,无不体现了这点。是炒作概念的变色龙,还是信奉适者生存法则的变革者,小编今天就来带大家看一看积木盒子。  

曾经也是大单模式,风投青睐有加  

积木盒子平台隶属于北京乐融多源信息技术有限公司,注册资本2亿元,于2013年8月开始运营。早期主要与担保机构合作,资产流向有抵押的企业经营贷款。不过这种模式也几度让积木盒子陷入舆论风波,后面无马哥会具体介绍。现在积木平台的项目偏向小而分散的个人贷款,诸如消费周转贷、车辆抵押贷、个人经营贷等。  

截止2016年10月10日,平台累计撮合贷款220.32亿,累计预期收益7.21亿元。从成交规模看已经是准一线,但注册用户有多少?查不到数据的无马哥就此事咨询了客服,得到回复竟然是“没有具体统计”。(后面的回复也比较拽,自己看图体会吧)  

积木盒子是个颇受风投偏爱的平台。上线三年多以来,已在资本市场上获得了3轮投资,投资方不乏经纬中国、小米科技等知名投资机构。相信这与积木盒子偏向“高富帅”的团队背景不无关系,譬如联合创始人团队中,董骏具有华尔街银行经历,CTO魏伟则是华为、飞利浦等大公司出身,还包括一名具有跨国金融机构经历的美国人。而现任CEO谢群除了拥有耶鲁大学统计学博士学位、历任花旗银行等金融机构,还兼任清华大学副教授。这样的团队背书,相信给大部分投资人印象还是比较靠谱的。  

再次说到积木盒子的转型,它从网贷起家,算是行业中比较早发力业务多元化、集团化转型的,2015年团队已经在通过设立其他独立业务公司获取牌照。基于此,2015年12月,积木盒子宣布进军综合理财平台,将P2P理财划为固定收益理财,并上线了股票、基金、零售信贷等多款产品。今年6月,宣布成立集团的品钛集团,定位于智能金融服务,旗下包括积木盒子(P2P)、读秒(信贷决策引擎)、一点基金(基金销售)、企乐汇(企业征信)等。 

此次再次集团重组,按官方说法,有出于网贷新规合规化的考虑,也为了使积木盒子定位清晰,并杜绝混业经营的风险。  

担保模式曾惹风波,安全性大改良  

上文也说过,积木盒子早期的基本模式是对企业贷款,主要采取的是与担保公司合作的模式。这类模式单笔借贷金额高、投资人不易分散投资,尤其投资人的资金安全性还仰赖于第三方担保公司的合规担保,就对平台的风控和风险承受能力提出很高要求。  

事实上,积木盒子合作的担保公司也出现过问题。除了少数公司超额担保,其中最出名的就是2015年“金融界最大暴力事件”——河北融投事件。河北融投是国内规模第二的国有担保公司,长期信用为AA+级。然而,竟是这家河北省内信用评级最高的国企,从2014年下半年起,其所担保的项目如海沧资本等陆续爆出违约,同时河北融投并不履行代偿责任,还继续扩展业务。事件发酵到2015年1月,河北融投所担保的项目破产,并牵连到多家金融机构遭遇兑付危机。  

国资担保公司的信用破产让公众大跌眼镜,一时间恐慌情绪散布。作为合作机构之一,当时在积木盒子平台上,河北融投推荐项目的在贷余额仍有5.25亿元。常理之中,马上出现了相关债权的集中转让,让平台陷入了舆论危机。不过最终,积木盒子公告称会保证项目正常履约以及投资者利益不受影响。  

在河北融投事件之后,可以看到积木盒子的风控措施有明显增加和改善。并且通过发展线下自营网点,逐渐将风控审核把控在自己手里。现在平台主要的风控措施包括穹顶计划和法律援助基金。  

其中穹顶计划是一个贷后保障制度,据官方称更加合理、覆盖范围更广,同时资金更充裕。该计划资金由多方机构出资,存放在积木盒子指定的银行账户,作为逾期债权收购储备资金。当项目发生逾期,这笔资金将用来收购相关项目资产。据官方数据,目前穹顶计划资金在1.12亿元左右,可覆盖违约率3.4%,而平台历史违约率为1.31%,目前投资风险不大。  

在资金存管方面,早期是第三方支付托管,但积木盒子是比较早实现银行存管的平台之一。15年7月,积木盒子就上线民生银行存管系统,比网贷新规出台早了一年。可以看出,积木盒子在合规化建设方面比较积极,步伐也比较快。  

目前,积木盒子已加入中国互联网金融协会,同时也是北京网贷协会副会长单位,有一定官方增信价值。  

平台投资人气旺,收益率一般  

目前在积木盒子的App上,主要能看到固收理财(P2P)、基金、读秒借贷、积木公益四块产品。  

同时,从15年的年报中可见,积木盒子已经增加了不少线下营业网点,以直接获取融资客户和把控风险审核。在网贷业务这块,以个人消费贷、经营贷、车辆周转贷项目为主,大部分是几万到几十万的债权包集合,并配有“一键投标”功能,帮助投资人分散资金到不同项目中。  

在项目信批方面,列出了借款人基本信息及借款用途。从实际浏览项目来看,信息披露程度或详或略,不很统一。由于操作的非标准化,综合信息披露程度一般。  

年化收益率从1个月6.5%,到24个月10.5%不等,平均收益率在8%左右,属于行业中低水平。不过积木盒子的人气比较旺,无马哥观察下来,除了新手标以外,16点、17点、18点整点开启的项目都很快售罄,确实如不少用户评论一样,比较难抢。  

测评小结  

积木盒子拥有不错的团队背景和风投背书,从业务转型、集团重组和架构梳理的消息来看,属于转型动作较快、积极拥抱合规的平台,对金融科技的应用也比较积极,风控措施相对较好,整体看投资风险较小。  

不过从集团化运作的现状看来,积木集团CEO董骏曾透露,P2P业务“是帮其他业务线提供一种资金端的选择,没有继续做大的打算”。因此,如果你抱怨积木盒子收益率不高,恐怕未来也不会上升。小编建议,如果你更多考虑平台的安全可靠而不是收益性,该平台还比较合适;对收益性有更高要求的投资人,则需要另找平台了。


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关键词: 积木盒子 网贷平台 产品评测
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