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网贷平台“现金贷”被专项整治

2017-04-21 10:12:29 来源:每日新报   作者:王婷

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近日,监管部门连续发文,对网贷平台、网络小贷以及众多不具资质的网络平台开展的“现金贷”业务进行整顿治理,存在“高利贷”“砍头息”等问题的网贷平台更将被重点关注。

  

对于一些消费者来说,“现金贷”让人又爱又怕,它既可以“雪中送炭”,帮人解除燃眉之急,又可能让人过度消费,最终债务缠身。近日,监管部门连续发文,对网贷平台、网络小贷以及众多不具资质的网络平台开展的“现金贷”业务进行整顿治理,存在“高利贷”“砍头息”等问题的网贷平台更将被重点关注。  

按情节轻重分类处置  

据了解,所谓“现金贷”,就是一种无担保、无抵押、无指定用途的信用贷款,借款和还款方式都比较灵活,能够快速审批,资金快速到账,是消费金融的一个分支。  

在过去的一两年里,现金贷业务发展迅猛,市场中涌现出上千家现金贷平台,呈现出鱼龙混杂之势。  

银监会在不久前发布的《关于银行业风险防控工作的指导意见》中要求做好“现金贷”业务活动的清理整顿工作。具体来说,要求网贷机构依法合规开展业务,确保出借人资金来源合法,禁止欺诈、虚假宣传;严格执行最高人民法院关于民间借贷利率的有关规定,不得违法高利放贷及暴力催收。  

随后,P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室发出了《关于开展“现金贷”业务活动清理整顿工作的通知》,要求对各地区“现金贷”平台开展摸底排查与集中整治,根据排查情况确定“现金贷”机构名单,摸清风险底数。根据风险排查的实际情况,按照情节轻重对“现金贷”P2P网贷平台进行分类处置,对违反《网格借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》相关规定的平台按期完成整改;对涉嫌恶意欺诈、发放高利贷和暴力催收等违法违规的平台,在及时掌握犯罪行为事实证据和线索的情况下,移送公安机关进行处置。同时,对网络小贷开展“现金贷”业务进行风险排查和整治,对于未经许可开展此类业务的机构立即叫停,存量业务逐步压降至零;对于存在涉嫌恶意欺诈、发放高利贷和暴力催收等违法违规行为的网络小贷,也要移送公安机关进行处置。  

网贷整治办还在《关于开展“现金贷”业务活动清理整顿工作的补充说明》中提出,要重点关注具有利率畸高;实际放款金额与借款合同金额不符;无抵押,期限短;依靠暴利覆盖风险、暴力催收等四类特征的平台。  

市场存在三大问题  

根据盈灿咨询的数据,我国目前的适龄劳动力人口约为9亿人,除去2亿银行服务人群和2亿征信成本过高的低质量人群,其余5亿人未被传统金融机构服务,正好是现金贷理论上所服务的人群,可以说现金贷平台用户基数巨大。  

但在当前现金贷业务如火如荼的发展中,借款者无力还款或者故意不还、监管措施不到位、暴力催收屡见不鲜、骗贷集团屡屡得手等整个行业面临的风险也逐渐暴露出来。  

网贷整治办在《通知》中指出,近年来“现金贷”平台遍地开花,良莠不齐,部分平台存在三个突出问题:  

首先是利率畸高。根据媒体报道,“现金贷”平均利率为158%,最高的“发薪贷”利率高达598%,实质是以“现金贷”之名行“高利贷”之实,严重影响市场经济稳定。  

其次是风控基本为零,坏账率极高,依靠暴利覆盖风险。部分平台大力招聘线下人员,盲目扩张,且放款随意;部分平台借款人只需要输入简单信息和提供部分授权即可借款,行业坏账率普遍在20%以上。  

再次是利滚利让借款人陷入负债危机。借款人一旦逾期,平台将收取高额罚金,同时采取电话“轰炸”其亲朋好友或暴力催收等手段,部分借款人在一个平台上的借款无法清偿时,被迫转向其他平台“借新还旧”,使得借款人负债成倍增长。  

治理主要针对网贷  

目前,开展现金贷业务的机构种类很多,比如银行、消费金融公司、小贷公司、P2P网贷平台,以及为数众多的没有任何资质的创业企业平台等。此次整治并没有将这些机构统统“一棍子打下水”。  

盈灿咨询将现金贷业务根据参与主体背景不同,分为持牌系、垂直系、电商系以及网贷系四类。据其测算,目前行业规模大约在6000亿元到1万亿元间,其中电商系现金贷规模在5000亿元左右,垂直系和网贷系现金贷规模在1000亿元左右,而持牌系的规模在4000亿元以下。  

从监管部门发布的相关文件看,此次清理整治的主要是产品年化利率在36%以上的网贷平台、网络小贷平台及其他各类创业型现金贷平台,而银行、消费金融公司等持牌机构不在其中。有业内人士表示,经过此次清理整治,一大批没有相关放贷资质、扰乱市场秩序的平台将被“淘汰出局”,行业乱象将得以缓解,消费者的利益也将更有保障。  

“低”日息隐藏高利率  

银监会在《指导意见》中提出“严格执行最高人民法院关于民间借贷利率的有关规定”,而按照2015年9月最高法发布的《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》,民间借贷利率低于24%受法律保护,高于36%超出利息部分不受法律保护。也就是说,民间借贷年利率不应超过36%。  

在实际业务推广中,许多现金贷平台主打短期、小额贷款,其贷款利率也采用日利率、月利率的方式来表示。比如一家现金贷平台规定日利率为0.3%,假设一位借款人通过该平台借款2000元,期限为15天,那么到期时需要支付90元利息,看起来似乎并不多。但如果将这个日利率折算成年利率,就超过了100%,远远高于法律规定的36%,很容易造成借款人负债累增。  

此外,网贷整治办还在《补充说明》中提到,部分平台在给借款人放贷时,存在从借贷本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金等金额,造成借款人实际收到的借款金额与借款合同约定金额不符,变相提高借款人借款利率。这其实就是业内所谓的“砍头息”。比如一位借款人通过平台借入5000元,约定年利率为20%,但平台规定要先扣掉10%的服务费,那么他拿到手的只有4500元,一年后到期时支付本息共计6000元,实际支付的利息有1500元,真实的年利率已经超过了30%。  



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关键词: 网贷 现金贷 整顿
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