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十二种理财产品全面对比:收益、风险、流动性……

2017-06-15 10:44:35 来源:联金所

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收益、风险和流动性是一个三足鼎立的局面,“鱼和熊掌不可兼得”没有一款理财产品是兼具高收益、低风险和高流动性的,这里就得根据自己需求挑选合适自己的理财产品。

市场上理财产品种类繁多,想要真正理好财其实并不是一件简单的事,投资人到底该怎样才能挑选到适合自己的理财产品呢?今天小编挑出12种常见的理财产品,根据收益、风险和流动性来作个全面分析,供大家参考对比。  

(标注:星级越高,等级越高)  

一、国债  

收益★★:国债三年期利率3.8%,五年期利率4.17%,一般比较稳定,收益水平属于中下等。  

风险☆:基本零风险,国债的发行主体是国家,有国家信用作背书,是公认为信用最高的投资产品。  

流动性★★★:国债投资期限一般是三年和五年,如果单看这方面流动性较差,但是国债有个好处,就是可以提前支取并“靠档计息”。购买时间不满6个月不计息,满6个月以上的按照票面利率计息并扣除一定期限利息,另外还要扣除千分之一的手续费。  

二、定期存款  

收益★:不同银行定期利率差异较大,一般国有和股份制的银行利率较低,城商行和农商行利率较高。目前银行定存一年期利率1.95%左右,三年期利率3.25%左右。  

风险★:银行定期存款风险低,除非银行倒闭了你的钱才有可能消失。而且根据《存款保险条例》,50万元以下存款能得到全额赔付,超过50万元以上的部分在银行清算后按比例受偿。  

流动性★★☆:虽然有固定的期限,但可以提前支取,只不过利息损失惨重,按现在活期利率0.3%左右计息。  

三、银行理财  

收益★★:2017年4月银行理财的平均预期收益为4.18%,这里面银行理财包括:保本理财和非保本理财、人民币理财和外币理财。  

风险★☆:这里得区分来看,非保本理财肯定比保本理财风险大。大部分银行理财产品的风险等级都是R1或R2,总的来说还是比较靠谱的。  

流动性★☆:银行理财以封闭式预期收益类为主,流动性很差,大部分都不能提前转让或是赎回。不过近年来开放式理财产品发行有增多,在规定时间内可以提前支取。  

四、货币基金  

收益★☆:今年货币基金收益率上涨很快,尤其是余额宝,前段时间已破4%,看着趋势今年有望破5%,一路开挂的节奏。不过大多数货币基金都没有余额宝高。目前货币基金平均收益率为3.65%。  

风险★☆:虽然严格来说货币基金并不保本,但是由于大量资金都是流向银行存款、结算备付金、债券等低风险领域,所以风险较低。  

流动性★★★★☆:大部分货币基金提现都是T+0模式,也就是当天提现当天到账,只有很少一部分货币基金是T+1或T+2模式。  

五、保险理财  

收益★★☆:保险理财分为分红险、万能险和投连险,这三类收益率依次递增,平均收益率在5%左右。  

风险★★:分红险和万能险有保底收益率,所以不会出现亏损的情况,投连险的风险全部由投资者自己承担,风险相对较大,亏损还是有可能的。  

流动性★:大多数保险理财都不能提前赎回,流动性很差。如果你在犹豫期(一般是10-15天)内没有撤保,再想赎回本金简直妄想。  

六、P2P理财  

收益★★★:P2P网贷最新平均收益率为9.44%,虽然近年来收益下降很多,但是仍可秒杀大部分理财产品。  

风险★★★☆:近两年P2P行业监管越来越严,P2P行业发展也是越来越合规。但是在挑选平台时一定要谨慎,那些不符合监管的P2P平台不要投。  

流动性★☆:P2P平台发的标的一般都是固定期限,如果单看这点流动性较差。但是大部分P2P平台都支持债权转让。  

七、股票  

收益★★★★:股票收益大家都知道,与大行情有关,2015年上半年行情好的时候,几个月本金就能翻番,像2016年A股跌了12.31%,遇到行情差的时候将损失惨重。  

风险★★★★:股市的风险最大,正所谓“七赔二平一赚”。  

流动性★★★☆:流动性还是较高,只要在交易时间段没有停牌或是跌停,随时可以赎回,不过当天购买的最快只能第二个工作日卖出,资金立即返到证券账户中,提现到银行卡,一般是T+1确认,3-4个工作日到账。  

八、股票基金  

收益★★★☆:基金种类多,股票基金是风险和收益最高的一种,它其实相当于是一个股票篮子,涨幅和跌幅全看篮子里股票的平均表现。2016年股票基金全年跌了12.2%。  

风险★★★☆:股票基金风险只是略低于单只股票,具体看基金经理如何配置,如果这个基金经理属于冒进型,配置的都是涨跌幅特别大的股票,那么风险系数就高,反之亦然。  

流动性★★★☆:不同种类的股票基金提现到银行卡的时间也不同,一般是3-7个工作日。  

九、信托  

收益★★★☆:信托收益比较确定,一般在10-13%这个区间。但投资门槛高,一般100万起。  

风险★★:信托能发出来,是经过银监会审核同意,风险相对较低。  

流动性★:信托流动性差,最短也需要个一年以上才能脱手。  

十、期货  

收益★★★:期货利润和风险成正比,国内的期货一般有农产品和金属类。各个品种盈利也不同,主要看吨位,如白糖10吨则一个点盈利10元,同时影响期货的因素也较多。  

风险★★★:期货和现货差不多,杠杆作用很大,保证金1%~10%不等,其中风险就不可控了。  

流动性★☆:由于期货合约是标准化的合约,统一的交易规则让期货流通性很强。  

十一、黄金  

收益★★★:2016年黄金市场一路攀升,全年涨了9%,2017年的金价现在看来整体依然走高。  

风险★★★:黄金投资非常敏感,任何风吹草动都会带来金价的波动,价格波动幅度也不小。  

流动性★★★★:不同渠道购买的黄金赎回效率不同,电子黄金赎回比较快。  

十二、比特币  

收益★★★★★:这两年比特币价格涨势可谓是“疯狂”,2016年全年上涨122%,当大家都以为不会再涨的时候,2017年却继续勇攀高峰,年内涨幅高达180%。  

风险★★★★★:高收益必定高风险,投资比特币玩的就是心跳,没有涨跌停板、24小时交易,一天涨跌个20%都正常。玩比特币是一种典型的投机行为。  

流动性★★★☆:在火币网赎回比特币能实时到达火币网账户,不过再提现到银行卡时间不确定,有的24小时,有的可能得3-4天。 

总结

收益、风险和流动性是一个三足鼎立的局面,“鱼和熊掌不可兼得”没有一款理财产品是兼具高收益、低风险和高流动性的,这里就得根据自己需求挑选合适自己的理财产品。


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关键词: P2P理财 收益率 理财产品
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