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人人贷优选计划测评 高收益、流动性可兼得?

2017-06-26 16:04:30 来源:凤凰财经

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近日,国内领先的网络借贷信息中介服务平台——人人贷推出了“优选计划”。据悉,优选计划引入了“锁定期+自由期”的设计理念,是一款同时兼顾流动性、收益性和安全性的投资计划。流动性和收益性兼顾、鱼和熊掌兼得,这可能吗?出于好奇,笔者亲身实践了一番。

2017年,在防范系统性金融风险的环境下,传统金融机构的流动性紧张,市场利率明显上行,货币基金和银行理财等固定收益产品的预期收益率也水涨船高。

数据显示,余额宝收益率持续上行,截至6月20日,其7日年化收益率达4.13%,总体规模不断增长已突破万亿大关。然而这类活期产品的预期收益往往会低于定期产品的收益,经典理论认为,资产的流动性与预期收益率通常存在冲突不可兼得,对于流动性稍差的资产,投资者往往在收益上会要求一定的补偿,反之亦然。

近日,国内领先的网络借贷信息中介服务平台——人人贷推出了“优选计划”。据悉,优选计划引入了“锁定期+自由期”的设计理念,是一款同时兼顾流动性、收益性和安全性的投资计划。流动性和收益性兼顾、鱼和熊掌兼得,这可能吗?出于好奇,笔者亲身实践了一番。

投资过程流畅福利活动可提高综合回报

目前,优选计划在人人贷的PC端和手机端均有展示,笔者选择在人人贷的手机App上进行投资,由于笔者是首次在人人贷投资,注册时就开通了民生银行的资金存管账户。优选计划的起投资金额为1000元,并以千元累计增加,笔者通过银行卡进行资金充值和划付后,进入民生银行“开通自动投标授权”界面。在对《民生银行自动投标服务协议》进行确认后,收到短信通知成功加入优选计划。整个投资流程相当顺畅,一共花了大约3分钟的时间,如果是人人贷的老客户花费的时间应该会更短。

在整个投资过程中,在涉及充值、投资等资金流转环节时,手机界面都会跳转至民生银行页面进行密码和短信验证,资金全程处于银行存管的范围内。据了解,人人贷的“用户利益保障机制”也适用于优选计划,投资者的利益能得到有效保障。

值得一提的是,目前人人贷正在主推优选计划,PC端和手机端均有返现和抽奖活动。购买优选计划总额超过1万元的投资者可享受0.1%~1.8%不同程度的返现,投资金额越高返现比例越大,比如笔者购买2万元的优选计划就获得40元的返现。如果累计投资金额超过2万元,还能参与优选计划的抽奖活动,有机会直接抽取现金红包。

总的来说,8.8%的预期年化收益率在大平台里算是中上水平,运气好的投资者可以通过返现和抽奖活动提高整个投资周期的综合回报率。

投资优选计划兼顾流动性和收益性

事实上,优选计划8.8%的预期收益率在行业中并不具有优势,“锁定期+自由期”的双期限构造才是其独特的卖点。据人人贷官网介绍,优选计划是人人贷为投资者提供的本息循环出借,一开始的锁定期为12个月,锁定期结束后将进入24个月的自由期,投资人可随时免费申请退出,投资期内每年的预期年化利率为8.8%。

这种“锁定期+自由期”的期限构造具有与“定期+活期”相似的特性。在优选计划12个月的锁定期内,投资人可以安心持有并享受8.8%的预期年化收益率。可以预见,如果网贷行业综合收益率的下行趋势不改,投资者可以考虑投资优选计划锁定8.8%的年化收益率,因为一年之后很多大平台的年化收益率可能已经在8%以下。

在锁定期过后,优选计划将进入最长两年的自由期,持有人继续享受8.8%预期年化收益率的同时,可以选择随时退出。就笔者观察,该收益率在目前没有锁定期的网贷投资计划中应该是最高的。

事实上,优选计划本质上是含有期权特征的投资产品,进入自由期之后投资者便享有继续持有计划或者随时退出计划的权利。如果投资者有资金需求或者更好的投资渠道,那就可以免费退出优选计划进行资金调用;反之,就可以安心持有享受收益。所以,优选计划有效解决了投资者在流动性和收益性选择其一的难题,适合短期没有流动性需求、但未来尚不明朗的投资者。

不难看出,优选计划是人人贷为满足投资者日益变化的投资诉求而进行的一次探索,旨在满足具有不同投资需求的用户群体。对于这款优选计划,笔者认为其将流动性与收益性结合的设计理念值得业界借鉴,满足投资人的多元化需求才是平台成长的基石。


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关键词: 人人贷优选计划

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