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投资小白选择互联网金融平台的九大省心秘籍

2017-07-12 16:55:28 来源:投资者报

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随着互联网金融行业的不断规范发展,互金平台在有序合规的进程中也更加关注投资用户的资金安全与收益稳健。

随着互联网金融行业的不断规范发展,互金平台在有序合规的进程中也更加关注投资用户的资金安全与收益稳健。近日,凤凰金融针对旗下的网贷业务向投资用户推出了“质量保障计划”,在该计划下完成的相关借贷交易中,由借款人或合作机构按照撮合成交金额的一定比例交付质量保障金,当交易出现不能如约兑付的情况时,则质保计划会按照项目的约定将应付本金和收益支付给对应的投资人。

其实保障计划在互金行业并不是新鲜,自2013年兴起以来就不断有平台推出类似保障用户资金安全的举措,比如早期比较盛行的担保公司担保、风险保证金以及上述凤凰金融推出的质量保障计划等,大家的初衷都是好的,关键看计划的可行性以及覆盖风险的范围,爱投资平台上的项目享受合作机构100%本息担保,但是合作的担保公司,规模如何、风控如何、承受风险能力如何等,则是投资用户前期需要考察的细节;积木盒子曾推出一项“穹顶计划”,据介绍是一种贷后保障制度,积木盒子通过和多家第三方机构及积木盒子的融资人合作设立逾期债权收购储备资金,这笔资金将被用来收购所有参与穹顶计划的发生逾期或违约的项目资产,事实上这是处置不良资产的一种方式,并未提及是否先行支付逾期项目的本息。

而保障计划,则涉及到计提比例、账户设置等,高的计提比例其所可以支付的逾期金额更大,2015年,受坏账率高举的负面影响,当时号称行业最大的网贷平台同时也是典型”大单模式“的红岭创投将风险准备金计提比例由原1.2%提高至2%,但是,在随后不到半年的时间里,再次曝出5亿坏账、25亿逾期等问题时,虽然是为用户刚性兑付,但2%的保证金是否可以完全覆盖逾期在当时并未被深究。据团贷网百科显示,其在引入第三方担保机构后,还设立了日常额度不低于3000万的应急储备基金,主要用于用户在节假日等特殊时期资金调拨正常以及在第三方担保机构因技术等客观原因导致逾期还款的垫付资金未能及时到账时,为投资用户提供友情应急援助,在此,并未有关于平台交易量迅速增长情况下其储备基金的增长幅度,换而言之,可能存在储备基金不足以完全覆盖紧急情况下的全部垫付。在这方面,凤凰金融考虑相对周全,其官网在公布质量保障计划金额的同时也公布了相应保障在贷余额,以此计算其计提比例接近10%,算得上是业界最高标准了,目前网贷平台的逾期率一般不超过5%,这一比例的保障金的可承受逾期风险算是很高了。另外,保障资金的是否专款专用更是涉及诚信问题,这次看到凤凰金融推出的质量保障计划后,我也特意去其官网页面查看相应证明,中国银行就其计划内的保障资金账户开具了单位存款证明。大多数真正设立此项专款的平台都会公布这一证明,毕竟也是透明度的一种体现。

对投资人来说,投资并不仅仅是获取收益,更是需要对一家平台高度的信任,不然怎能将辛苦赚的钱不计风险的去借给他人。随着近一年的合规整治,有不少平台脱颖而出,获得投资用户更深度的认可,但是,合规只是其中的一部分,整体来看,互联网金融的投资用户在经历了野蛮成长、监管规范等阶段之后,在选择平台投资之前的考察更加综合与全面,除了以上提及的用户保障机制外,核心的考察点还体现在多个几个方面。

一、平台背景

虽然互联网金融行业不乏白手起家的创业平台,但是,从近十年的发展来看,股东背景实力雄厚的平台比如国资系、银行系、电商系等依托先天优势普遍发展的更快,而且更稳定。最典型的就是陆金服了,平安集团旗下,一上线就气质不凡,备受信赖,还有京东金融,依托京东的电商平台,在白条与消费金融领域发展的风生水起,甚至文章开始提到的凤凰金融,作为凤凰卫视集团旗下的投资理财平台,尽管体量略逊前二者,但是在平台上线不到半年,就获得了国资金融背景的股东投资,而且投资额破当时的融资纪录。

二、融资实力

在2013年互联网金融兴起之后,各路资本就不断涌入,不少平台拿到多轮融资,比如宜人贷,成功在纽交所上市,拍拍贷、有利网、微贷网等,都拿到了C轮融资,每一家成功融资的公司背后,实际上都经过了几个甚至几十个专业的从事资本运作的投资人的约谈、考察、估值等,他们投资一家公司最终的目的是要看一家公司是否可以在长期内帮其赚到更多的资金,所以,获得融资越多的平台,其综合实力也相对不错。

三、资金存管

资金存管是监管政策的硬性要求,据零壹数据不完全统计,截至6月底,在1553家正常运营平台中,已上线银行资金存管系统的网贷平台为256家,另有160家平台已与银行签订存管协议。但是,从目前的监管政策与趋势来看,上述两百余家接入资金存管的平台可能存在需要继续依照监管要求进行调整的问题,比如依旧不太明朗的属地化以及银行实力问题等。比如北京地区,凤凰金融之前宣布与北京银行战略合作,上线资金存管,而北京银行是国内最大的城商行,那么一是属地一致,都在北京,后续即使监管有要求也不需要重新找银行存管,二是银行实力较强,符合“不鼓励或不允许整体实力较差的银行从事网贷存管业务"的监管要求,相反部分与地方规模较小、技术实力相对薄弱的银行对接资金存管的平台或许在未来需要重新选择存管合作银行。所以,即使是已经上线资金存管,投资人也要谨慎考察具体合作情况。

四、透明度

关于网贷透明度,这也是网贷监管政策明确指出的,在前100名网贷平台中,有三家透明度超过70分,分别是点融网、宜贷网和中融宝。据之前与多家平台负责人沟通了解,大家都非常重视平台透明度、信息披露等,大多数表示未来一段时间会着力加大这方面的调整,毕竟只有让用户了解的更多、更深入,才更能赢得用户的信任,就像交朋友,交心的才是真朋友。

五、平台规模

平台规模是可以看得见的数字,也是平台在正常运营情况下获得用户信任的最直接体现,BATJ旗下的金融平台服务用户就不多说了,陆金所目前累计完成注册人数是3135万人,拍拍贷官网显示4000多万用户选择,用户规模与平台成交规模基本成正比,在此就不多赘述。

六、成立时间

我一直认为,成长的越久的平台,整体发展更完善,就像人一样,年长的人普遍更智慧,思考问题更成熟,所以,如果一家平台成立时间比较长,而且还拿到不少融资,用户规模不错,那它即使不是行业数一数二,但也可以位居前列了。在排名前二十的平台,只有一家名叫51人品的平台是2015年成立。

七、产品业务

在行业发展的上升期,产品业务是否单一或者多元其实并不会对一家企业有太大的影响,尤其在互金行业监管不明朗的阶段,但是,一旦监管方向确定,行业进入理性调整,多元化业务的优势在不断被放大,而单一业务对平台转型的制约影响也日益显著。

在这一点,首先想到的还是红岭创投,之前接连因为资产标的金额大、资产结构严重集中于房地产项目等引发各种问题,其董事长周世平在今年接受《投资者报》采访时甚至坦言,红岭创投8年的发展遇到了监管合规的瓶颈,如果现在清盘,初步估算损失可能在8亿元左右。与此相反,我个人在这点上依旧比较欣赏凤凰金融,之前对凤凰金融的了解较少仅限于发展较快、背景较好,但是,最近研究发现,其多元业务布局在互金平台间应该算得上数一数二的,除了常规的固收业务,凤凰金融还拓展了基金、保险、海外等业务,同时,据内部人士透露,其网贷业务也已实现独立运营,目前资金存管、小额分散等硬性合规指标建设基本完成,未来将大力推进这一业务发展。在我个人看来,其平台的整体业务并未过多受到政策因素影响。

另外,多元化业务生态整合已经成为互联网金融行业的重要发展趋势之一,盈利始终是围绕企业发展的恒久命题,通过多元化业务发展创造更丰富且强劲的盈利点正在成为核心,比如京东金融将自身的金融科技能力与行业进行连接,把数据、技术、用户、资金端及资产端能力开放出来,打造成了一个开放的金融生态圈。目前,京东金融科技生态布局包括供应链金融、消费金融、农村金融、众筹、财富管理、支付、保险、证券五大板块。前不久,银客网宣布启用新品牌“财富星球”在业内引起不小关注,虽目前只是品牌升级,但从“财富星球”几个字的字面含义来看,其品牌深意更耐人寻味,个人认为未来其可能会基于更广阔的财富提供金融服务。

八、团队实力

人才是公司发展的驱动力,当然,互联网金融公司的核心当属互联网科技与风险控制两大团队了,从整个行业的发展来看,行业对人才的吸引力正在不断加强,同时经过几年的发展行业也培养出了一批颇具互金特色的高端人才,尤其位于北上广深的平台,团队实力显著较强。

九、利率

这是一个老生常谈的话题,所以放在最后,也是因为以上所有的关键点最终的落脚都在投资收益上,没有靠谱的平台、资产、风控、产品,哪有稳健的收益。互联网金融行业的高利率时代已经成为历史,其弊端也被很多耐人深思的事件所佐证,但事实上,大多数投资互金平台的原因,还是希望可以跑赢通货膨胀,比银行的年化收益更高些,所以,合理的利率还是有必要。

以上说了很多,事实上是总结了下当前投资用户选择平台的核心考察因素,但肯定不是全部,无论投资哪一家平台,都不建议只是片面的只关注其突出的优势,毕竟投资有风险,理财需谨慎。当然,在监管政策越来越明确与细化的市场环境下,合规发展的平台将越来越多,为用户营造的投资环境也将越来越理性、安全,希望互联网金融行业可以为更多用户提供更多优质、可靠的金融服务。


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关键词: 互联网金融
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