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p2p平台活期理财产品是如何设计的?

2017-08-16 15:39:07 来源:互联网

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P2P平台活期理财产品是如何设计的?开发活期产品,不可否认,首要的目的是为了增强资金的流动性,提高对用户的吸引力。

我们进行投资理财的时候,只需要把钱放入之后就可以坐等收益了。但是你知道你获取的这些收益是怎么计算的吗?P2P平台活期理财产品是如何设计的?开发活期产品,不可否认,首要的目的是为了增强资金的流动性,提高对用户的吸引力。用户的需求虽然多种多样,但总有一种是大家都偏爱的:高收益、期限短流动性好。  

基于好的流动性,活期的理财产品更易积累用户及投资资金。因为对于目前的互联网金融平台来说,还缺乏如银行等大金融机构的强信用背书,用户无法确认基于平台做长期投资是否安全,如果无法确认该理财平台的存活寿命,用户都会担心太长的投资会发生资金损失风险。另外,资金集聚量小的平台通常是很脆弱的,很容易受到政策、经营状况或者突发事件的较大影响。因此,用户会更偏好短期的投资。

一、活期理财产品的要素设计是什么?  

1.理财期限  

理财产品的期限通常按月/季/半年/年等为周期,或者一次性期限,以及随存随取的活期型产品。在分类上,P2P相比传统的产品期限都更短,所以我们把3个月以下的归为短期,今天我们主要说一下1个月类活期的产品和随存随取的活期产品。  

1个月期限和随存随取的产品面临的一个主要问题是:如果做资金和资产的匹配,要保证本金的同时提供高收益,通常以选取债权资产为主,而短期的债权量少难获得。  

2.收益率  

高于银行存款收益率自不必说,目前货基也逐渐被高收益偏好的用户放弃,因此目前的活期产品利率都在6%-8%的年利率之间。如上所述,要满足这样的收益率设计,同时避免投资股票基金等二级市场之类的本金风险,基础资产通常只能选择债权资产。但如果收益率无法匹配期限,那就需要做长拆短之类的操作(例如把6个月的债权分别拆成6个1个月期限的债权份额),或者以新还旧的资金池。  

3.投资理财入门金额  

最低金额必然要足够低的进入门槛才能获得更多用户。  

最高金额,虽然用户投资都觉得是多多益善,但其实出于防范集中提现(赎回),做分散化的单笔投资金额设计很多时候也是必要的,尤其是你是做的资金池模式的话,当然,我们更提倡匹配债权的模式,这点毋庸置疑。  

二、交易结构该如何设计?  

交易结构主要说的是交易关系的参与方,包括资产提供方,产品输出方,以及产品的购买/赎回机制等(含担保增信机制及支付到账日设计等)  

1.基础资产的选择  

如前文所述,基于安全和高收益,大多为债权。但现在也出现了很多组合化的产品,除了P2P债权,还打包进了基金、票据、私募债、信托份额收益权等。如果做组合化,尤其是涉及到非保本等类投资产品,需要做好风险测算及设定好止损、补亏机制。  

2.交易关系  

这里通常涉及到的是资产方与平台的关系,如果平台即为资产提供方,中间减少了一层交易关系,只剩下平台&资产方与用户间的关系,这样的交易关系减小的是交易过程中逾期及违约等风险造成的关联影响。在产品设计中,基本原则应该是尽量减少交易关系的关联方,尤其是涉及到第三方本息担保。很多发行理财产品的平台现在选择的增信合作方都是担保公司、保险公司、资产管理公司等,孰优孰劣,还需要各位投资者自行比对。  

3.购买及赎回  

购买及赎回通常影响的关联因素是计息,计息方式及计息日的不同,分别影响不同的用户体验。活期理财产品通常的原则都是T日支付及投资成功,T+1计息。做赎回时,允许T日提请赎回,T+1赎回成功。众所周知,资金池模式能真正做到随进随出,但要做债权匹配,通常是很难实时做到随进随出的,购买和退出时,都需要一定的债权购入和债权转让匹配时间,因此会影响到起息日与退出成功的日期。能做到T+1就能完成投资匹配和退出成功的,在交易系统及流程上肯定要做得足够优化。  

4.支付及到账  

选择一个体验好靠谱的支付通道尤其重要,毕竟用户对钱是很看重的,交易上的流程顺畅和良好体验,对用户交易过程的耐心、对产品的喜好、对平台的信赖都极其有重要作用。当然购买成功及赎回到账,当然时间越短越好  

以上就是关于p2p平台活期理财产品是如何设计的相关信息,我们可以从文中看到,一款p2p平台活期理财产品的设计需要考虑到很多条件及可能性,而我们用户只需要投入资金等待收益就可以了。


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关键词: P2P 收益率 理财产品 活期理财产品
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