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小赢理财测评:信息透明化待进一步提高

2017-09-28 17:11:59 来源:汇金网

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本评测以投资者身份,对平台的背景、投资体验、信息披露等投资者关心的问题进行体验,并给予尽量客观公正的点评,测评时间为2017年9月26日。

本评测以投资者身份,对平台的背景、投资体验、信息披露等投资者关心的问题进行体验,并给予尽量客观公正的点评,测评时间为2017年9月26日。报告中所有资料、数据均来自公开信息,包括但不限于小赢理财官网公告、年报、季报以及第三方机构等。

本报告主要针对小赢理财的网贷业务进行评测,平台其他金融业务另行评测。

一、平台背景

(一)平台概况及背景

深圳市赢众通金融信息服务有限责任公司,于2014年3月7日在深圳注册成立,注册号为440301108926982,注册资本为6510.4156万元人民币,注册地址是深圳市前海深港合作区前湾一路鲤鱼门街1号前海深港合作区管理局综合办公楼A栋201室,法人代表是唐越。经营范围包括金融信息网络商务服务,计算机网络专业领域内的技术开发、技术咨询、技术服务、技术转让,计算机系统集成及软硬件的开发与销售,数据处理服务,市场信息咨询,会展服务,企业管理咨询,投资咨询,企业形象策划,从事广告业务(法律法规、国务院规定需另行办理广告经营审批的,须取得许可后方可经营),依托互联网等技术手段,提供金融中介服务(根据国家规定需要审批的,获得审批后方可经营)。

小赢理财是赢众通旗下的互联网金融平台,2014年8月小赢理财官网上线,首月成交额突破1500万元人民币;2015年10月,小赢理财获得周大福企业4亿元A轮投资,并与众安保险签署战略合作协议,在风控、数据、获客领域深化合作;2017年1月,小赢理财累计成交额破500亿元,正式升级为小赢科技集团;2017年2月,小赢理财获得多家巨头10亿元B轮投资;2017年4月,小赢理财与华瑞银行达成网贷资金存管合作,并于5月举行了网贷资金存管签约仪式,自此实现了平台资金与用户资金的严格隔离,保障了投资者的资金安全。

截至2017年9月26日,小赢理财网贷业务累计成交额达403.63亿元,交易总笔数为354万笔,投资人总数为37万人。小赢理财以小额借贷业务为主,单笔交易额在1万元以下的占比达87.1%,贴合政策要求,在此背景下,小赢理财未来发展潜力良好。

(二)平台股权结构

小赢理财所属公司为深圳市赢众通金融信息服务有限责任公司,期间更改过2次名字,最初名字为“深圳市银众在线金融信息服务股份有限公司”,2014年7月23日变更为“深圳市赢众通金融信息服务股份有限公司”,2016年12月15日再次变更为“深圳市赢众通金融信息服务有限责任公司”。第二次更名由“股份有限公司”改为了“有限责任公司”,这保护了股东之间的信任关系,也保证了公司运营上的灵活性。

通过查询,深圳市赢众通金融信息服务有限责任公司为深圳市小赢科技有限责任公司的独资公司,而深圳市小赢科技有限责任公司的股东却有17家。通过进一步分析,发现公司法人代表唐越通过自己直接投资和企业间接投资,合计投资占比达45.30%,排第二的为公司另一位创始股东兼副董事长朱保国,投资占比为11.34%。

(三)平台管理团队情况

唐越(创始股东,董事长兼CEO):1971年出生于江苏南京,大学毕业于南京大学商学院,在美国明尼苏达州CONCORDIA学院获理工学位。艺龙旅行网创始人,于1999年到2006年担任艺龙旅行网的董事长兼首席执行官。与全球著名对冲基金蓝山资本(BlueRidge Capital)共同创立了私募股权基金蓝山中国资本,于2006年至2014年担任蓝山中国资本的执行合伙人。中国企业家俱乐部的创始理事,美国大自然保护协会(TNC)中国理事会理事,桃花源生态保护基金会创始理事,北京嫣然天使儿童医院的创始举办人之一。

朱保国(创始股东,副董事长):毕业于河南师范大学,健康元药业集团(A股:600380)董事长和丽珠医药集团(A股:000513)董事长,创立了“中国制药业第一民企”,并联合腾讯成立了前海微众银行,中国国内首家互联网银行,曾收到李克强总理的寄语“希望你们在普惠金融方面自己能够杀出一条路子”。

分析:通过对股权结构分析,不难发现小赢理财创始股东唐越和朱保国始终作为平台的关键人物推动其发展,其中唐越作为公司的法人代表兼公司董事长和CEO更是直接把控公司的运营发展。但小赢理财官网仅对两位创始股东进行了简单介绍,其他高管均没有显示,据公开资料显示,两位创业股东均有高学历背景,且均有丰富的企业运作经验,拥有金融背景。另外,从整个小赢团队来看,截至2016年年底,公司博士和硕士高学历人才占比22%,来自知名金融机构的人才占比43%,来自知名互联网公司的人才占比47%。据研究,运行较为健康的网贷平台,其高层构成一般为“金融+互联网运营+计算机技术开发+财务+法律”的人才组合,其中,应以金融和风险控制背景的人才为基础进行搭建,因此,小赢理财的高管构成中比较欠缺计算机技术开发、财务和法律方面的人才。

二、产品及投资体验

(一)产品

目前,小赢理财的网贷产品主要有众安保险、专业推荐和理财计划三个产品项目,具体分析,从产品收益来看,众安保险和理财计划的期限和年化收益率较为一致,而期限一致情况下专业推荐的年化收益率相对较高;保障方式来看,三个产品均设置了保障机制,投资较安全,不同点在于众安保险产品和理财计划产品由众安保险本息全额承保,专业推荐产品则由优质金融机构、担保方、大型企业等合作机构进行担保;转让方面,众安保险产品和专业推荐产品可灵活转让,理财计划产品因涉及多个项目和保险凭证,暂不支持灵活转让;起投金额方面,众安保险产品和专业推荐产品起投金额均为100元,而理财计划产品的起投金额为1000元;三个产品均在投资当日开始计息;还款方式方面,众安保险产品和专业推荐产品均为等额本息,而理财计划产品为按月付息,到期还本;投资期间若出现提前还款,众安保险产品和专业推荐产品会保证投资人得到当月利息,而理财计划产品因由系统自动匹配符合要求项目进行投资,故系统会将提前回款的资金进行续投,也就是不存在提前回款情况;三个产品的到期回款时间一致,为到期后次日进行本息回款;若借款方出现舆情,则相应的担保方会进行相应的本息赔付,保障投资人收益。

(二)投资体验

目前,小赢理财的标的多为信用贷款标,其产品主要有众安保险、专业推荐和理财计划三类,通过实际体验得到以下几点体会:

(1)满标速度较快。小赢理财上线以来,运营较为稳定,且与众安保险和其他第三方机构合作,提供本息担保,安全性较好,吸引了投资者关注,应央行要求,平台预期年化收益率有所下调,但平台产品均在投资当日计息,一定程度上保障了投资者的资金收益。

(2)新手体验区较好。新手区的借款标的期限为1个月,预期年化利率明显高于其他标的,投资流程以及新手指引信息较完善,同时,新手注册送288元。

(3)借款方信息披露较差。平台仅简单说明了借款方的姓名、年龄和借款用途,另外,自动投标的理财计划产品,只有在投资完成后才可以看到借款项目的信息披露,且具体的认证信息并没有公布。

(4)提现速度较快,平台收取相应中介费加大了投资成本。投资到期后相应本息会在次日到账。放款、债权转让都要收费,一定程度上增加了投资人的投资成本。

总结:小赢理财的网贷产品提供本息担保,保障性较好,但对于借款方披露信息较少,投资者难以把控资金的实际动向。目前,市场调整持续推进,优势平台越来越占据主导地位,小赢理财整体发展稳定,其业务发展与政策要求较为贴合,今年3月,小赢理财更是宣布获得10亿元B轮融资,为平台的业务扩张提供了有力保障。

三、信息披露评价

去年8月《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》出台以来,网贷平台信息披露的全面性和真实性越来越受关注,就此方面,我们来看一下小赢理财。

从官网来看,平台披露了公司简介、公司发展史、安全保障机制、公司及产品动态、平台数据、股东背景、联系方式等基本信息。网贷产品方面,其项目信息披露较为完善,但是关于借款方仅有性别、年龄、借款用途、项目描述等简单信息,没有公布保障性认证信息。

据小赢理财官网季度报告分析,截至今年二季度,用户注册人数达645.6万人,同比增长12倍,环比增长51.83%,且注册人数仍处在快速增长阶段;平台累计交易额达729亿元,同比上涨125.70%,环比上涨23.77%,呈单边增长态势;待收金额方面,今年一季度突破100亿元,二季度继续保持增长。从以上平台所有金融业务数据来看,平台发展势头良好。

四、合规性评价

去年8月暂行办法以来,各地监管政策纷纷落地,网贷市场加速净化,合规性成为各平台的发展关键,对此,我们来看小赢理财:

(1)小额借贷为主,自动分散投资标额度较大。众安保险产品和专业推荐产品多为小额借贷,在20万以内,甚至多数在万元以内,而理财计划产品因帮助用户自动分散投资,其总额度较大,均在百万以上,最高的达600万元,具体投资去向需在投资后才公布,故有一定融资风险。

(2)已完成资金存管。今年4月17日,小赢理财官网发布公告“即日起,小赢对《上海华瑞银行在线资金存管三方协议》和余额资金迁移进行公示,公示期为2017年4月18日至2017年4月30日”,5月4日,小赢理财与华瑞银行举行了网贷资金存管签约仪式,自此,实现了平台资金与用户资金的严格隔离,保障了投资者的资金安全。

(3)收取服务费,明确中介职能。平台将在借贷的整个过程中收取相应费用,如放款和还款的服务费和保险费,提前还款手续费,债权转让费用等。

五、投资人服务

目前,平台主要通过客服电话和客服邮箱进行客户服务,随着发展,服务人次逐渐增多,今年二季度服务人数达113573人次。同时,小赢理财也积极举行线下活动,与投资人保持良好的沟通,2016年1月、2月、3月和8月分别在深圳、上海、北京和广州举办了开放日,给了投资者更多的了解机会,官网和微信公众号也在实时更新。

六、总结

据相关数据显示,网贷行业监管历时一年多,截至2017年8月底,累计问题平台达3362家。小赢理财与众安保险的合作,确保投资人的本息收益,在交易数据披露、风险控制、品牌宣传、用户投资体验等方面,平台也多方面展示其优势。产品方面,针对风险的不同承受能力,推出来了众安保险产品和专业推荐产品;针对便捷化管理,推出来了理财计划类产品,由系统根据投资用户要求自动分散投资,可以说每个产品特色较明显,满足了不同投资需求。但在借款项目的信息透明化方面存在不足,缺少必要的认证信息,一定程度上增加了投资顾虑。


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关键词: P2P平台 小赢理财测评
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