广告

图腾贷测评:收益高于行业均值,业务短期扩展突出

2017-10-23 15:45:55 来源:网贷天眼

我要分享:

本评测以投资者身份,对平台的背景、投资体验、信息披露等投资者关心的问题进行体验,并给予尽量客观公正的点评。

测评说明:本评测以投资者身份,对平台的背景、投资体验、信息披露等投资者关心的问题进行体验,并给予尽量客观公正的点评,测评时间为2017年9月13日。报告中所有资料、数据均来自公开信息,包括但不限于图腾贷官网以及第三方机构等。  

本报告主要针对图腾贷的网贷业务进行评测,平台其他金融业务另行评测。  

一、平台背景  

(一)平台概况及背景  

深圳前海图腾互联网金融服务有限公司,2014年10月在深圳注册成立(注册号:440301111535459),注册资本金1278.1957万元,注册地址深圳市前海深港合作区临海大道59号海运中心口岸楼408E房,法人代表罗润超。经营范围包括:依托互联网技术手段,提供金融中介服务(根据国家规定需要审批的,获得审批后方可经营);接受金融机构委托从事金融业务流程外包业务(根据法律、行政法规、国务院规定等规定需要审批的,依法取得相关审批文件后方可经营);保付代理(非银行融资类);房地产信息咨询;受托管理股权投资基金(不得以任何方式公开募集资金,不得从事公开募集基金管理业务);受托资产管理(不得从事信托、金融资产管理、证券资产管理等业务);供应链管理;文化活动策划;计算机软硬件的技术开发、技术咨询与销售;企业管理咨询;  

经济信息咨询;股权投资(法律、行政法规、国务院决定禁止的项目除外,限制的项目须取得许可后方可经营);投资兴办实业(具体项目另行申报);在网上从事商贸活动。  

图腾贷为深圳前海图腾互联网金融服务有限公司旗下平台,是一家专业的车辆抵押业务的网贷信息中介平台。目前已经开设的分公司覆盖四川,重庆,陕西,云南,贵州,广西、湖北、湖南、山西、安徽、内蒙古、江苏、浙江、广东、江西、河北、河南、山东等地,同时积极辐射中东部车贷市场。并于2016年8月18成功获得神州泰岳和天鸽互动旗下的基金投资公司的2000万A轮风投投资。  

根据图腾贷2017年第二季度运营报告显示,三个月的时间,图腾贷50家线下门店在全国各地相继开业。单季度投资次数超过20万次,发标总额超过5个亿。平均借款额度为93036.55元,平均借款期限为10.71个月,平均利率达到13.61%。  

(二)平台股权结构及变动情况  

  2017年图腾贷股权结构  

分析:图腾贷的股权结构比较简单,罗润超作为图腾贷的法定代表人,也是股权占比最大的控股人,控股比例达到46.55%。相关投资企业合计占比33.5%,大致可以判断罗润超为图腾贷的实际控制人。  

(三)平台管理团队情况  

罗润超先生。现任图腾贷董事长。专注金融行业多年,对小微企业融资服务有着深刻的研究和独到的见解,  

并对互联网和电子商务有着浓厚的兴趣。专注于互联网金融以及贷款咨询中介服务,为数以万计的小微企业解决了资金难题。2014年创办图腾贷,现已发展为国内知名的互联网汽车金融信息服务中介。  

刘海涛先生。图腾贷CEO,西南财经大学工商管理硕士、高级会计师,先后任职于政府机构、会计师事务所、股权投资企业、小额贷款公司、高校外聘专家教师。拥有深厚的专业知识及丰富的企业管理经验。在财务管理、金融管理、投融资管理、信用风险、流动性风险、操作风险、流程优化、系统实施等方面有深入的理解和实战经验。注重团队管理、公司价值观的践行及公司整体规范化、标准化的建设运营。  

黄鹤先生。图腾贷风控总监,曾经就职于小贷,担保等金融机构,有8年的丰富的风控从业经验,2015年进入图腾贷,构建了图腾贷的风控体系,组建了高效的风控团队,并创建了图腾贷风控模型。全面负责车辆抵押贷款风控审核以及贷后管理。  

罗振华先生。图腾贷技术总监,先后从事过广电、电信、移动、云计算、物联网、大数据、投资、互联网金融等行业。具有10年以上软件研发与管理经验。2014年9月担任图腾贷技术总监。  

冯健林先生。图腾贷产品总监,超10年产品与设计经验,7年互联网金融从业经历。先后任职于建国汽车集团,易贷网,番茄来了等知名企业。拥有丰富的产品设计与管理经验,精通用户体验与优化,对互联网金融产品有自己独到的见解与认识。  

分析:从图腾贷高管的简历可以看出,4位高管拥有金融从业背景,金融、风险管理能力丰富。并有3名高管具有互联网、计算机技术、电商运营、风险控制方面的管理、运营、开发的经验和背景。根据网贷天眼的研究,运行比较健康的网贷平台,高管人员的构成一般包括“金融+互联网运营+计算机技术开发+财务+法律”方面的人才,其中,应以金融和风险控制背景的人才为基础进行搭建。因此,图腾贷高管构成是比较合理的。  

二、产品与投资体验  

(一)产品  

目前图腾贷的投资标的主要分为热售标的、机构标、一键投资、安心赚和债权转让。其中,热门标的区展示的为可投标的和近期发标预告;机构标为图腾贷和第三方机构合作的投资标的,非第三方机构的注册用户不能投资;一键投资是受用户委托,授权系统自动投标、自动复投、到期转让的智能投资计划;安心赚是平台最新推出的自动化投资工具,采取预约模式;债权转让区为投资人将已经投资成功但尚未到期的债权进行转让的标的。  

出借人:必须是中华人民共和国(以下简称“中国”,为避免疑义,仅为本协议之目的,不包括中国香港、澳门及台湾地区)大陆公民,年龄在18周岁及以上,且具有完全的民事权利能力及民事行为能力。  

1.主要产品比较  

从保障方式上来看,图腾贷目前所有的业务(包括但不限于热售标的、一键投资和安心赚系列产品)都是已足值实物抵押的方式来进行贷款,同时接入资产管理公司,将坏账打包资产转卖给资产管理公司。  

从投资收益上来看,1~3个月期限的投资产品,一键投资收益更高;6个月期限,热售标的、一键投资和安心赚收益一致;投资期限超过6个月时,可选择热售标的或一键投资,其中热售标的收益略高于一键投资。  

在灵活性方面,一键投资灵活性最高,没有固定的投资期限,锁定期内也可以申请退出,收取本金的2%作为退出手续费;热售标的支持债权转让,标的持有30天以上时,可申请转让;目前,安心赚系列产品暂不支持债权转让,只能到期自动退出。  

综上来看,图腾贷官网提供的3款主要产品各有千秋。其中,热售标的主要是满足投资人自主选择、个性化的投资需求,且长期标的利率优势明显;安心赚则更加简单便捷,只需设置金额与期限即可,剩余操作由系统自动完成,为用户节省了大量的时间、精力;一键投资为浮动收益,收益自动循环复投,提高了资金利用效率,避免资金站岗问题,可随时申请退出,自由灵活。  

2.债权转让  

债权转让服务是图腾贷为已经投资成功但尚未到期的,且符合转让申请规则用户的债权转让给其他用户时,向债权出让人和债权受让人双方提供的中介服务。  

债权转让服务中的各方:  

转让规则:  

3.手续费  

目前,图腾贷平台暂不向用户收取充值和提现手续费,但会根据投资者等级的不同收取1%-9%的利息管理费;一键投资在锁定期内退出收取本金的2%作为手续费,持有期退出收取本金的0.2%的手续费。  

  

(二)投资体验  

笔者主要体验了热售标的和一键投资,实际操作下来,有以下几点体会:  

(1)预期收益较高,但利息管理费冲减了部分收益。天眼研究院数据显示,8月网贷行业平均综合利率为9.48%。相比之下,图腾贷的预期年化收益均在11%以上,高于行业平均水平。但是,平台同样会根据投资者等级的不同收取1%-9%的利息管理费,相应冲减了部分收益。  

(2)门槛低,次日起息。图腾贷的投资门槛较低,散标50元起投,“一键投资”100元起投,目前不少P2P投资平台均为1000元、5000元,甚至1万元起投。而且图腾贷平台的散标投资次日便开始计息,不管满标与否,使用“一键投资”投资即开始计息,规避了资金站岗的问题,提高了资金利用效率。  

(3)活跃度较好,标的丰富。平台用户投资较为活跃,标的满标时间短,部分短期标发布后便迅速被一抢而空。但是不会出现无标可投的现象,标满之后,平台会不断发布新的投资标的进行补足,这也反映出图腾贷资产端比较丰富。  

(4)借款标的信息披露详细。图腾贷平台上的每个借款标的都会披露借款人的性别、学历、居住地、所处行业、职位、资产情况和借款用途,并会以抵押物作为还款保障。相关图片资料的披露也较为全面,包括借款人的身份证、抵押物照片、抵押登记证信息、机动车行驶证和借款合同等。  

(5)在线客服回答专业,但偶尔反映速度较慢,超20分钟未回复。在体验的过程中,笔者多次咨询平台客服,客服都耐心并做出专业的回答,不过,偶尔会出现客服反映较慢,超过20分钟未回复的情况。  

三、信息披露评价  

由于产品体验一节已对图腾贷产品信息披露做出详细评价,本节主要针对图腾贷的主体信息、业务信息及备案信息进行评价。  

图腾贷根据信披要求设有信息披露专栏。  

具体信披情况如下:  

可以看出,图腾贷在信披方面较为详尽,比较符合信披指引要求。仅有2、3处指标需要进一步完善。  

四、合规评价  

随着《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(简称暂行办法)等监管政策的出台,网络平台的合规性变得愈发重要。我们看到图腾贷也在积极进行调整:  

(1)减少高额标的。图腾贷作为主营车贷业务的平台,发放标的符合车贷业务小额的特点,且通过不断调整,稍微大额(20万及以上)标的占比也在逐渐减少。  

(2)已完成资金存管。据了解,图腾贷已于2017年5月上线江西银行存管业务。  

五、投资人服务与舆情分析  

目前,平台通过电话、在线咨询、微信、论坛与投资人展开互动,客服响应速度较快,偶尔出现长时间无应答的情况,回复较专业。同时,官网、论坛和微信公众号会实时更新资讯信息等。除此之外,图腾贷还会接待投资人来公司考察,包括但不限于核验标的真实度等,并开展了不少线下投资交流活动,与投资人保持良好的沟通。  

六、总结  

图腾贷作为专业的车辆抵押业务的网贷信息中介平台,具有车贷业务标的额小、风险低的特点。基本符合目前对于平台合规的各项要求,且在信息披露方面逐步详尽。在业务方面,也在大力拓展,仅2017年第二季度便在全国范围内增设了50家门店。可以看出,图腾贷作为近期新起的车贷业务平台,不但努力向合规靠拢,还在大力提升业务水平。未来有望成为中国网贷行业内车贷平台的佼佼者。


【免责声明】本文仅代表作者本人观点,与新网贷无关。新网贷对文中陈述、观点判断保持中立,不对所包含内容的准确性、可靠性或完整性提供任何明示或暗示的保证。请读者仅作参考,并请自行承担全部责任。
关键词: 网贷平台 产品评测 图腾贷
匿名用户 | 登录
广告

Copyright 2014-2017 TouDao Technology (Beijing) Co,Ltd., All Rights Reserved

头道科技(北京)有限公司    版权所有  京ICP备15038738号