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现金贷推广员月入三万 借款500实际到账440

2017-11-10 09:37:27 来源:新京报   作者:陈鹏 王全浩 黄鑫雨

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记者统计,半年之内,有超过十家上市公司发起或成立互联网小贷公司,包括网易等互联网巨头在内均涉足了现金贷业务。11月9日,记者从多位知情人士处获悉,目前已有部分地区的金融监管部门开始针对现金贷进行摸底自查,监管细则也在研究之中。

由趣店上市引发的现金贷风波持续发酵。11月9日,记者从多位知情人士处获悉,目前已有部分地区的金融监管部门开始针对现金贷进行摸底自查,监管细则也在研究之中。

“暴利”似乎成了现金贷头部平台的一道标签,也成为令多家公司“着迷”的最大因素。截至2017年9月20日,共有17家涉足消费金融领域的公司公布了2017年上半年经营业绩。在剔除亏损及数据不全的样本平台后,7家经营现金贷业务的公司中,有5家净利润率超过了20%。

据新京报记者统计,半年之内,有超过十家上市公司发起或成立互联网小贷公司。包括网易等互联网巨头在内均涉足了现金贷业务。

对借贷者而言,现金贷则是另一种令他们“着迷”的存在。一方面,小额、无担保使得他们能迅速获得自己想要的贷款。另一方面,砍头息、高利率的存在则令许多人感到无奈又无法摆脱。

围绕现金贷的思考也在展开,伴随现金贷的火热及舆论呼声,已有部分地方的相关监管部门开始采取行动。11月8日,有媒体报道称,多地监管部门已下发文件,要求对相关业务进行检查。昨日,一位接近监管部门的知情人士告诉记者,政策的落脚点,可能落在助贷机构以及助贷机构与金融机构的合作模式上。

【案例】 现金贷推广员,“月入三万很正常”

见到现金贷商务经理李鸣(化名)时,一年前还在贴小广告的他,如今手腕上已经戴上了“劳力士水鬼”的手表。

李鸣是一家成立一年的现金贷机构的“商务经理”,主要负责渠道,引流,他工作的主要任务就是获客,吸引更多的客户前来贷款。

网吧、火车站、汽车站、学校是李鸣初期的主要“工作地点”,在公共厕所,小饭店的卫生间,都曾留下李鸣贴出的小广告,他说,这样“效果比较好”。 目前,李鸣的机构已经和广告公司合作,投放“卫生间广告”。李鸣向记者展示了一张京某贷的卫生间广告,位于北京市西城区一家连锁快餐的卫生间。

除了“卫生间广告”,另一种方法是线上论坛。

李鸣在各类信用卡、网络小贷论坛注册了数十个账户,添加了上百个QQ群,并通过机器人程序在QQ群里滚动播放现金贷的广告。一年前,李鸣还常用“借钱”这样的字眼,增加搜索的曝光率;如今,他更愿意用“还贷”这样的字眼,“只需身份证”、“秒批”成为他常用的“宣传语”。

在一个“帮还信用卡”的论坛帖子上,一个使用美女头像的用户发帖称,“帮助还信用卡欠款”,随文附上了一张12万额度的借款截图。帖子下方,排列着十几条用户留言,并提供了自己的QQ号、邮箱,希望发帖人能够联系,这些人成为了李鸣的“潜在客户”。

维护客户也是李鸣的日常工作之一。

对于能够按期还钱的用户,他会定期打电话,告知用户能够增加借款额度,刺激用户继续借贷。还不上钱的用户,其实对钱的需求也最强烈,遇到这种情况,李鸣会将用户的信息透露给同行,同行手中的“复贷”用户也会共享给他。

不过,坏账风险也成为中小现金贷机构不得不面对的现实,而“高息”成为了对策之一。李鸣认为,中小现金贷机构,主要是通过“高息”,以及比如100%到300%的逾期费率,会强行绑定通讯录来提高催收效果,覆盖坏账风险。

“去年很多现金贷公司按人头来奖励线下推广,一般完成一单5000元的借贷,业务员会得到150元的回报,做得好的业务员,月入三万很正常。”对于此前媒体报道“区域负责人”能够拿到贷款1%到5%返点的事情,李鸣认为基本属实。

新京报记者在猎聘网检索招聘信息显示,5年工作经验,具备组建现金贷团队的管理人才,有私营企业已经给到了80万到110万的年薪。

【暴利】 上半年七成公司净利率破20%

李鸣只是现金贷淘金大潮中的缩影之一。

市场的火热促使各路资本入场现金贷,而借助线上的流量红利,诸如趣店等一类的大型机构成为了现金贷市场的主流。

“最近这大半年的时间发展非常快,盈利惊人。”谈及现金贷,接触过多家平台的业内人士刘毅(化名)感慨道。

刘毅口中的“盈利惊人”并非夸张。近期陷入风波的趣店,即因现金贷业务而起。2015年,趣店仍处于亏损状态,而2016年全年取得净利润5.77亿元,2017年前6个月实现净利润9.7亿元。

相较趣店,上市公司二三四五则更为典型。

二三四五是一家曾以网址导航起家、靠现金贷变现的公司。据其公布的财务数据显示,2017年前三季度取得营业收入19.65亿元,净利润为7.12亿元,分别较同期增长了57.02%和94.38%。对于业绩指标的双增长,二三四五披露称,“主要系报告期内互联网消费金融业务快速增长所致”。

“2345贷款王”APP即是二三四五“互联网消费金融业务”的核心产品。该APP提供面向个人用户的500-5000元小额现金贷款,资金来自中银消费金融等持牌金融机构。二三四五在2017年三季报中预计,2017年全年的净利润将达到9.5亿元-11.4亿元。

诸如二三四五“发展快、盈利惊人”的公司并非个案,据网贷之家研究中心公布的数据,截至2017年9月20日,共有17家涉足消费金融领域的公司公布2017年上半年经营业绩。在剔除亏损及数据不全的样本平台后,7家经营现金贷业务的公司中,有5家净利润率超过了20%。

20%的净利润率是怎样的概念?一家网贷平台的创始人将其与P2P平台进行了对比:“如果只考虑利差,扣除风险,实际上网贷平台的净利润率只有百分之几。”

“现金贷挺挣钱的,比传统本地化的信贷更好做,比如年轻点的人,不需要抵押。虽然每一笔金额很少,但累计下来挺多的,业务量特别特别大。”一位从事现金贷相关业务的人士说。

另一位从事网络小额信贷的平台负责人看来,现金贷业务近两年呈现井喷之势,主要是供需关系导致的。“传统的信贷存在失衡,客群比较窄,很多拥有借贷需求的个人得不到借贷服务。”

对于现金贷的商业模式,陆金所控股首席风险执行官杨峻有着不同看法:“现金贷这一商业模式是成立的,市场需求也有,商业模式也成立,但是在具体的运营当中还是更多用了提高收入这个逻辑。我开玩笑说,做普惠金融不能把自己搞成暴利的机构,自己赚那么多钱怎么还说是普惠金融。”

【利息】

借款500元实际到账440元

“发薪贷14天期,借款500元,实际到账440元。”在21CN聚投诉平台上,借款者周先生指责网络借贷平台“发薪贷”收取“砍头息”。

周先生口中的“砍头息”,是现金贷一个备受争议的现象:在出借时,借贷方率先扣掉一部分综合手续费,但还款时则按借出的原金额计算。

据发薪贷APP的费用说明显示,“工薪贷”、“白领贷”的借款利息均按借款金额的0.03%/天收取,此外还有服务费和平台运营费,但这两项视借款记录情况而定。

这样的现象在其他平台同样存在。以极速现金侠为例,其借款14天的综合手续费为15%。

按照极速现金侠APP客服的介绍,借款手续费=借款利息+额度审核费+征信查询费+贷后管理费+介绍费,借款手续费会在借款时扣除,例如申请7天1000元的借款,手续费为98元,实际到账902元。

现金卡是另一款以个人借贷、消费金融为主营业务的产品,隶属于上海融笃资产管理有限公司。记者查阅现金卡官网和APP,现金卡提供额度为1000-3000元的信用借款,综合服务费为借款本金的10%,会在借款时一次性扣除。

虽然“砍头息”在平台上并不罕见,但其法律依据却显单薄。

中国人民大学金融科技与互联网安全研究中心主任杨东表示,根据我国《合同法》第二百条明确规定:“借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的,应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。”

“砍头息的问题,之前便有迹象表明是监管方面关注的对象”。一位互联网金融领域的人士告知新京报记者。

山东某地方金融办5月份发布的《关于开展“现金贷”业务活动清理整顿的通知》中提及,根据当前市场“现金贷”业务活动经营模式,重点关注以下特征平台,其中就包括“实际放款金额与借款合同金额不符”的情况。

该通知称,部分平台在给借款人放贷时,存在从借贷本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金等的问题,造成借款人实际收到的借款金额与借款合同约定金额不符,变相提高借款人借款利率。

“利率确实有很多种说法,我自己的观点是,对于小额的放款来说,中间有一部分手续费是没法跟着金额的缩小同比例压缩的。比如征信的成本加起来需要50块,借5万块的时候是千分之一,500块的时候是百分之一。如果周期短、金额小的话,换成利率就非常高了。”汉能投资集团董事总经理贾裕泉表示,不能将手续费完全折算成利息,但国家可对手续费、利率制定相应限额标准。“手续费剔除出后,剩下的利率应该纳入利率监管范围,设置合理上线,不能超过这个上线。”

【资本】 网易等门户网站涉水现金贷

“暴利”似乎成了现金贷头部平台的一道标签,也吸引了资本的眼球。

不少上市公司及门户网站看到自身拥有流量优势,瞄上了针对个人的互联网小额贷款业务,以探索现金贷的变现途径,自身布局或为借贷机构引流。新京报记者统计发现,包括腾讯、网易等多家门户网站都已涉水消费金融。

一位业内人士向新京报记者表示,目前很多做现金贷的平台都是创业公司,很多没有牌照的公司都选择助贷模式,资金方如消费金融公司会有牌照。而在可能会要求持牌的氛围下,申请互联网小贷牌照算是提前布局,以后可以做供应链金融或者消费金融、现金贷。

“网易小贷”为网易旗下专属小贷产品。记者点开该产品官网,出现“无抵押,无担保,纯信用贷款,手续费最低可至0.73%”等字样。据其介绍,网易小贷可提供3000-50000元贷款额度,分1-24期不等。

网易小贷只是各家门户网站在消费金融的布局缩影。除网易外,腾讯等门户网站在消费金融亦有布局。“微粒贷”是腾讯微众银行面向微信用户和手机QQ用户推出的纯线上个人小额信用循环消费贷款产品,可提供500元至30万的个人贷款额度。

在一些现金贷交流群,提供流量入口的乙方成为“抢手货”,包括微信平台、APP,特别是贷款超市。“从乙方平台进入我们甲方链接并注册成功的用户结算,同时也要看转换率,就是注册的用户有多少比例借到款了”。上述业务人员称,不同的贷款超市效果也不一样,成功的数量一天从几十到几千都有,如果不是专业做贷款超市的流量平台,会要求测试几天。

“我们就是给个H5的推广链接,然后平台帮忙推广,一般CPA结算。”上述人士称。

除互联网企业及具有流量优势的网站、移动应用APP,上市公司也将目光投向了现金贷。记者粗略统计,近半年来,有超过10家上市公司发起或者获批成立互联网小贷公司。

10月26日,康旗股份发布公告,全资子公司拟与两家当地企业投资设立网络小额贷款公司,经营范围包括通过网络平台开展线上小额贷款业务。

经营网吧平台、游戏运行的盛天网络也在9月12日宣布,为满足产业链上下游网吧业主、硬件供应商、个人消费者融资需求,拟在武汉市设立全资的互联网小额贷款有限责任公司,注册资本5亿元。

【监管】 部分省份金融办发文摸底现金贷

暴利、资本涌入、高额利息的舆论冲击下,“监管现金贷”一直呼声不断。

11月9日,重庆市金融办相关负责人向新京报记者表示,该部门下发了通知要求小额贷款公司自查现金贷业务,“但仅仅是我们想了解一下现在市面上的情况。”

重庆一位金融机构的内部人士向记者证实收到上述文件,文件所要求排查的内容包括但不限于现金贷业务名称、额度、期限、利率、放贷对象、获客方式、有无场景、贷款用途、资金来源、收贷方式等。

记者从多位知情人士处获悉,目前针对现金贷的摸底自查主要是地方金融办(局)在主导。

一位地方银监局的人士称,该地银监局对现金贷无特别动作,“因为我们对持牌机构的管控一直比较严。”另一地方银监局的相关人士表示,归谁管还没最终的定论所以银监系统还没行动。

11月9日,一位接近监管部门的知情人士告诉记者,目前对于现金贷的监管细则正在研究之中。针对现金贷的监管政策,是监管方把一些问题理清之后发布的系统化、可执行的政策方案。政策的落脚点,可能落在助贷机构以及助贷机构与金融机构的合作模式上。

关于借款年化利率36%的要求,该知情人士介绍,现有的法律框架对现金贷业务的年化利率是有明确规定的,36%是红线,绝对不超过。如果一些平台年化36%之外还有什么服务费之类的,这本身就违反现有法规,也是不能通过监管验收。

在这位知情人士看来,现金贷行业本身不是P2P,而是助贷机构。而助贷机构本身并未在现有法律监管架构体系下。只是向银行或小额贷款公司推荐客户,收取服务费,这是助贷机构的(商业)模式。

由于现金贷资金来源相对复杂,以趣店为例,招股书披露趣店的资金来源主要包括网络小贷公司自有资金,银行、消费金融公司、信托公司等机构资金,以及转让信贷资产给P2P平台所获融资。截至2017年6月30日趣店的交易金额为382.065亿元,其中55.4%由机构资助。

助贷机构收取服务费,其它机构出资人收取利息。几部分相加,便有可能超过36%利率红线。在这位知情人士眼中,这是目前一个法律上的模糊点。助贷机构不应该拿息差收入,只应该拿服务费。

今年九月份,央行行长助理刘国强表示,凡是搞金融都要持牌经营,都要纳入监管,都要立足于服务实体经济。


【免责声明】本文仅代表作者本人观点,与新网贷无关。新网贷对文中陈述、观点判断保持中立,不对所包含内容的准确性、可靠性或完整性提供任何明示或暗示的保证。请读者仅作参考,并请自行承担全部责任。
关键词: 监管 现金贷 利息 互联网小贷
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