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拍拍贷评测:逾期率高 风险控制需要完善

2015-01-30 15:18:49 来源:新网贷   作者:新网贷

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拍拍贷去担保化彻底,但线上风控有待完善。综合来看拍拍贷是一家线上P2P中介,此次评测提供的材料全面,基础得分高,但在风控环节失分较多。

拍拍贷去担保化彻底,但线上风控有待完善。综合来看拍拍贷是一家线上P2P中介,此次评测提供的材料全面,基础得分高,但在风控环节失分较多。拍拍贷大部分标的金额在一万元以下,虽然有本金保障促进了成交量的增长,但是以小额借款为主,整体交易规模有限。

拍拍贷的风控主要依靠法务部门和相关审核部门线上操作,对上下游的风险审核压力较大。截至2014年12月份,平台综合逾期率1.52%,随着业务规模的不断扩大,风控工作还需改进。

投资者风险提示:“本金保障”功能有条件执行,非所有投资都保本;注册资金少,无公安部门的安全等级保护的证书。

  平台建设(25/30):去担保化彻底

拍拍贷成立于2007年,注册资金只有一千万,与开鑫贷一样,在七家评测的企业中注册资本金垫底。公司已经完成B轮5000万美金的融资,红杉资本等三家风投参与;平台与银联、支付宝、长沙银行、上海资信等多家金融机构有合作。

拍拍贷CEO及线上征信情况
拍拍贷CEO及线上征信情况


本次评测,拍拍贷相关法律文件较全面,但是公司没有相关税务登记证明的文件;拍拍贷暂时没有引入第三方担保公司,去担保化彻底。

  IT系统建设(18/20)投入较高

根据提供的资料显示,拍拍贷系统建设和运维技术团队约150人,平均年龄25岁左右,90%以上为本科以上学历。IT负责人曾就职于旺旺控股、东方航空。根据拍拍贷提供的书面陈述,其IT基础建设和服务费用每年投入在3000万元以上。

拍拍贷上海总部
拍拍贷上海总部


拍拍贷引入Juniper、Paloalto、Cisco等多家安全设备厂家进行异构设计,申请了Symantec Verisign证书,采用2048位加密链接,对用户关键信息进行保护,技术安全方面比较完善,IT系统建设投入较大 。

拍拍贷并没有公安部门的安全等级保护的证书。

  风险控制(31.5/35):线上风控措施有待完善

从借款金额来看,拍拍贷平台上发布的借款标的以小额借款标的为主,首次个人借款额度控制在3000元左右(学生群体在1000元左右),平台1万元以下借款标的占比超90% ;从借款期限来看,拍拍贷平台上发布的借款标的以短期为主,3个月到一年期标的数量占所有标的数量的比重在80%以上。

拍拍贷各类证明文件
拍拍贷各类证明文件


拍拍贷在长沙银行开设了“风险备用金账户”,用于偿付投资人的投资损失;平台设置了“本金保障”功能,部分满足条件的投资者可以获得完全的本金保障。

表面上看这有利于投资者更多的参与投标,但是“本金保障”与监管层提出的“不得为借款本金或者收益作出承诺,不承担系统风险和流动性风险”原则相违背,并不利于平台长期健康的发展。

根据公开的资料显示,截至2014年12月,拍拍贷综合逾期率1.52%。

由于拍拍贷大部分标的金额在一万元以下,虽然本金保障促进了成交量的增长,但是整体交易金额有限。

拍拍贷风控阶段分为贷前、贷中、贷后三个阶段,贷中/贷后方面,如果借款人如发生逾期,催收部门会启动催收。整个风控过程主要是在线上操作,虽然有“本金保障”,但是在如今个人征信体系不完善的情况下,拍拍贷的线上风控措施还有待完善。

用户体验(12/15):信息披露未实现透明化处理

拍拍贷投资产品成立后即可转让,拍拍贷现在与长沙银行合作建立的资金托管,每一个用户都会获得一对一的长沙银行的电子银行账户,平台设立的充值功能,资金是进入长沙银行账户,平台自身没有设立资金池。

拍拍贷线上部分说明
拍拍贷线上部分说明


虽然公司表示资金会当天到账,但是在提现环节,平台明确提示是1-3个工作日,用户在使用资金时要多加注意时间的把握;针对部分满足条件的逾期投资产品,由于“本金保障”功能的存在,能够做到当即赔付。

拍拍贷没有在网站显要位置放出借贷双方具体的收费标准,这一点不如人人贷和开鑫贷披露透明;另外平台没有对外公布季报或年报的文件,也没有相关财务报告,整个信息披露未实现完全透明化处理。

附加分(4分)

2013年开始,拍拍贷一直在为行业自律行业健康发展做积极的贡献;平台与长沙银行签署了资金托管,附加分方面优于人人贷。拍拍贷标的以个人借款为主,缺少支持小微企业的因素。

写给投资者的话:拍拍贷标的金额大部分在一万元,比较适合没有信用开且急需资金周转的用户借款;另外平台标的期限80%的是在三个月到一年之间,比较适合中小资金投资者短期投资。保守型投资者可以投资有“本金保障”标的,即便出现违约也不会损失自身的本金。

记者手记:拍拍贷作为起步最早的P2P网贷平台之一,能够始终坚持纯线上小额信用贷模式,走到今天付出的艰辛和努力难以想象。正如跑男中的王宝强一样,虽然看起来草根,但也修炼出了八块腹肌和独特的少林功夫。总体来看,拍拍贷的模式受到外部环境影响较弱,而且完全依靠内生用户粘性和数据积累,增长缓慢但具有后发优势。

(责任编辑:XD629)

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关键词: 拍拍贷 风险控制
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