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网络借贷资金存管细则正式落地

2017-03-10 11:05:06 来源:农村金融时报   作者:张缘成 李林鸾

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日前,银监会正式发布《网络借贷资金存管业务指引》(下称《指引》),分别从业务定义、操作流程、责任划分、办理条件、业务规范等方面,对网贷资金存管进行了详细、全面的规定。随着有关资金存管的业务规则和操作规范进一步明晰,网贷行业的合规步伐将进一步加快。

自《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》下发以来,其中提及的银行存管要求便被看作是网贷机构是否合规的一大标准,但完成银行存管的网贷机构占比依然不高。  

日前,银监会正式发布《网络借贷资金存管业务指引》(下称《指引》),分别从业务定义、操作流程、责任划分、办理条件、业务规范等方面,对网贷资金存管进行了详细、全面的规定。随着有关资金存管的业务规则和操作规范进一步明晰,网贷行业的合规步伐将进一步加快。  

行业更趋规范  

当前,我国网贷行业还处于规范发展初期,大部分网贷机构未实施客户资金第三方存管,客户投资、还款的资金通过平台开立的银行账户、平台法人账户或其他内部人账户进行流转,有的机构还存在将大量标的归集到少数借款人账户名下的情况。此外,还有部分网贷机构选择非银行金融机构开展资金存管业务,在账户设置、资金监管等方面未实现真正意义上的独立第三方资金存管。  

据盈灿咨询不完全统计,目前市场中符合《指引》要求的网贷机构少之又少。截至2017年2月27日,共有民生银行、江西银行、徽商银行、恒丰银行和华兴银行等38家银行布局P2P网贷平台资金存管业务。在完成资金存管方面,共有122家正常运营平台与银行完成直接存管系统对接并上线,只占P2P网贷行业正常运营平台总数量的5.11%。  

资金存管的不规范无疑增加了投资者的风险,一些网贷机构由于在资金方面缺乏第三方监管,普遍存在设立资金池,侵占或挪用客户资金的行为,有的甚至卷款跑路,极大损害了投资人利益。对此,银监会有关负责人表示:“资金存管机制实现了客户资金与网贷机构自有资金的分账管理,从物理意义上防止网贷机构非法触碰客户资金,确保网贷机构‘见钱不摸钱’。同时,商业银行作为资金存管机构,按照出借人与借款人发出的指令或授权,办理网贷资金的清算支付,并由商业银行与网贷机构共同完成资金对账工作,加强了对网贷资金在交易流转环节的监督,有效防范了网贷机构非法挪用客户资金的风险。”  

宜信公司副总裁刘恬敏也表示,落实网贷平台资金存管能有效防范网贷平台以下潜在风险。第一是降低平台跑路风险,存管实现了用户资金与网贷平台有效隔离,大大降低网贷平台卷款跑路的可能性;第二是银行为网贷平台建立用户自账户体系,同步核对借款信息的匹配度,并根据合同信息展开资金划转,有效防止网贷平台出现设立资金池的情况。  

第三是资金存管情况透明可查,银行将会监控核对从用户实名开户、合同签署备案,交易与合同的匹配审核、交易资金的划转的全部流程,并定期出具资金存管报告,用户可在网站上查询资金存管情况。  

《指引》还对存管人、委托人都进行了明确的界定。开鑫金服总经理周治翰表示:“对于存管合同的具体事项,例如网贷平台申请开展存管业务时应履行的程序和责任、银行开展存管业务应满足的条件、职责和系统要求等,《指引》都做了详细规定。而在有了明确的方向和依据后,网贷平台与商业银行的存管业务合作推进将更具操作性,便于落地。”  

农发贷联合创始人兼CEO杨世华就表示,农发贷的资金来源——理财农场已与上海银行签署《资金存管》协议,并获批ICP及EDI许可证,成为集“央行互金协会首批会员+ICP/EDI双证+银行存管协议”三大资质于一身的平台。  

存管人要求更明晰  

值得关注的是,与此前发布的征求意见稿相比,最终下发的《指引》对存管人范围和职责进一步予以明确。  

“考虑到银行业金融机构中,除商业银行外,其他银行业金融机构均不具备开立个人账户或清算支付的功能,因此将存管人范围明确为符合条件的商业银行。同时对存管人应具备的业务条件作出了明确规定,从责任部门、技术系统、业务制度、支付结算等方面提出了基本要求。”银监会有关负责人表示。  

《指引》还对存管人的职责义务做出了明确界定,内容涵盖业务审查、账户开立、清算支付、账户核对、存管报告、档案保管、资金监督等方面。但鉴于网贷行业目前正处于规范整顿期,为防止风险传染,做好风险隔离,《指引》在数据信息真实性和准确性、营销宣传、资金管理运用等方面明确了存管人的免责条款,以保护存管人的合法权益,避免商业银行声誉风险。  

此外,之前的征求意见稿要求存管人必须“自主研发”网络借贷资金存管业务技术系统,《指引》则调整为“自主管理”,且对不得外包的业务也进行了明确,即“与资金安全的相关业务不得外包”。这一调整,将在大幅度提高网贷资金存管操作性的同时,也保障了投资者资金安全。  

记者梳理发现,目前网贷资金存管的主力军是城商行、其次是股份制银行,再次是民营银行。此次《指引》明确银行存管的边界责任,允许银行存管系统的技术外包,对那些在自主研发技术上均有所欠缺的银行来说将是一大利好。  

人人贷联合创始人杨一夫表示:“存管人很明确地限定在了商业银行,也就是说第三方支付机构的存管模式被明确地否定了。”可以预见,随着《指引》的正式实施,可以预见到,大量不合规平台或技术能力无法实现资金存管的平台将会退出。  

同时,《指引》的出台为银行开展网贷资金存管业务提供了依据和标准,将进一步加速网贷机构整改合规的进程。广州e贷总裁方颂透露,资金存管是目前网贷机构合规化工作推进的难题,之前不少银行因无明确指引,对网贷资金存管业务存在顾虑。“接下来的工作将更顺畅。”方颂说。  

的确,《指引》正式明确了银行存管是平台合规的基本门槛,银行存管也成为网贷机构合规、安全的重要衡量指标和手段。不过,金蛋科技CEO邓巍仍对投资者提出了建议:“未来还须重点从以下几个维度考察平台,是否坚持小额、分散,对接的债权是否安全,并且债权是否足够信息透明、平台运营能力等,有效防范市场风险和运营风险。保证债权质量,才能保证投资者的持续稳定的投资收益,平台和整个行业才能获得长远的发展。”


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关键词: 网络借贷 资金存管
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