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深度分析P2P行业潜在的四大风险

2017-03-16 15:17:44 来源:网络   作者:网络

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过去的一年里,P2P平台集中爆发的倒闭潮及跑路事件再一次将P2P推向了行业舆论的风口浪尖,P2P行业潜在的几大风险又一次被提及,进入大众视野。

过去的一年里,P2P平台集中爆发的倒闭潮及跑路事件再一次将P2P推向了行业舆论的风口浪尖,P2P行业潜在的几大风险又一次被提及,进入大众视野。 P2P自2006年漂洋过海来到中国,便一直存在着各种“水土不服”的症状,尤其是2015年P2P进入野蛮生长的阶段,新平台大量涌现,质量良莠不齐,也让行业潜在的风险慢慢浮出水面。  

第三方担保及平台垫付的风险  

尽管银监会明确P2P应回归信息中介本质,但目前中国的征信体系及金融大环境还不能满足P2P回归信息中介本质所需的条件,绝大部分平台仍采取担保垫付的模式,既能为投资者资金安全提供一定的保障,同时也能降低自身风险。但担保垫付本身具有的弱点使风险依然存在。  

首先来看第三方担保。目前我国大多数担保公司是在收取极低担保费的情况下承担着非常高的赔付风险。一般来说,保险公司只收取保险额3%-5%的担保费,但却要承担100%的赔付。担保公司这种得到与付出比例失调的现象使投资者缺乏安全感,事实上,这对担保公司的资金链的确也是很大的挑战。  

其次我们再来看平台垫付,平台一般是通过控制杠杆倍数等因素来降低自己的杠杆风险,而一旦杠杆倍数过高,平台资金就不足以覆盖坏账,资金链承受巨大考验,平台甚至自身难保,更别提能给投资者什么样的保障了。  

真假资金托管带来的风险  

P2P平台需有第三方资金托管,这在行业内已形成共识。就平台宣传来看,绝大多数平台都宣称已实现第三方资金托管,但其实这中间暗藏着不少猫腻。  

猫腻一,偷换概念。有些平台对外表示,平台的第三方资金托管合作机构是银行,企图以银行强大的信誉作为信用背书。但事实上,目前银行仅有资金存管业务,而非资金托管。虽然只差一个字,但在性质上却有天壤之别。  

猫腻二,混淆概念。即将“第三方支付”与“第三方托管”混为一谈,企图以支付手段冒充资金托管。  

猫腻三,有名无实。即只谈有第三方资金托管,但在具体合作的是哪家第三方托管机构问题上顾左右而言他,与投资者玩起捉迷藏游戏。  

资金托管的陷阱在目前看来是非常普遍的,一不小心,投资者就会被表面的文字所迷惑,从而掉入陷阱。  

信息不透明产生的风险  

在传统金融行业,信息披露制度已经建立得相对完善,而互联网金融在这方面还存在较大的缺失,从而也引发了不少问题。  

首先,信息的透明度直接影响投资者对平台及项目安全性的判断,对投资者甄选项目起到关键作用。失去对相关信息的掌握,投资者相当于是摸着石头过河,缺乏安全感,也无法掌控资金的安全。  

其次,信息的不透明正好也给动机不纯的平台提供了浑水摸鱼的机会,加大了投资者踩雷的风险。  

因此,正规的P2P平台应该根据投资者的需要,对平台自身信息、项目信息及合作机构的信息给予最大程度的披露,一方面给投资者增加信心,另一方面也给问题平台产生威慑。  

系统安全性风险  

P2P的所有交易行为都依托于互联网,因此对技术的要求非常高。但由于针对P2P行业的监管还存在缺失,技术方面没有门槛,导致技术安全反而是P2P行业的一块短板。  

有数据显示,在倒闭的平台中,有90%是因为遭受黑客攻击而造成的。因此P2P一旦遭到黑客的攻击,损失将是巨大的。据统计,因黑客盗取客户信息用假身份申请贷款和提现而导致的平台损失达到300亿美元之多。  

随着P2P行业的发展壮大,行业的吸金能力也在不断增强,想要利用P2P平台系统安全性的不足来进行犯罪的不法分子只会越来越多,系统性安全风险已经呈现出全面爆发的趋势,不得不引起行业的关注。  

P2P在中国的发展前景无疑是广阔的,但伴在随着高速发展的同时是不断涌现的问题。而这也引起了行业的高度重视。特别是规范的平台,积极开展各种自律活动以及自发探索一些问题的解决方案,并卓有成效。  

例如,今年11月浙江多家P2P平台自发联合签署自律协议;正道金服以专业的第三方债权交易金融信息服务平台为定位,并在资金安全方面携手汇付天下,在真正实现了第三方资金托管。此外,还有三重资金兜底,多重资金保障机制,创造了全方位的资金保障体系。  

任何新生事物都会经过由缺憾到美好的过程,P2P也不例外。相信随着行业自身的发展与努力,再加上政府及监管机构的引导和支持,P2P的未来依然具有巨大的发展空间和强大的生命力。


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关键词: P2P 风险
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